原標題：夯實基礎(chǔ) 因類施策 防賠并重

推動農(nóng)業(yè)保險邁向數(shù)字化、智能化、標準化（政策解讀）

近日，財政部等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施方案》，這是繼2019年《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》之后，我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域迎來的又一次頂層設(shè)計升級。

加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，具體如何推進？廣大農(nóng)戶能得到哪些實實在在的保障？記者進行了采訪。

保障提質(zhì)，量化指標同步全面上調(diào)

2019年出臺的指導(dǎo)意見提出的階段性目標包括：到2022年，農(nóng)業(yè)保險深度達到1%，農(nóng)業(yè)保險密度達到500元/人，三大糧食作物保險覆蓋率達到70%以上等。此次實施方案將量化指標同步全面上調(diào)——到2030年，農(nóng)業(yè)保險深度達到1.9%，農(nóng)業(yè)保險密度達到1200元/人，農(nóng)業(yè)保險科技投入強度達到1%，三大糧食作物保險覆蓋率穩(wěn)定在90%左右。

“明確上述指標，有利于在可檢測、可考核、可評價的前提下，穩(wěn)步擴大農(nóng)業(yè)保險保障覆蓋面和保障水平?！敝袊斦茖W研究院政府績效研究中心主任王澤彩解釋，通過“深度”指標，分析當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)業(yè)保險的貢獻程度；通過“密度”指標，分析農(nóng)業(yè)保險對務(wù)農(nóng)人員的人均保障程度，回答農(nóng)戶能獲得多大保險保障支撐；通過農(nóng)業(yè)保險科技投入強度指標引導(dǎo)行業(yè)精準化、精細化發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)精準承保理賠。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因時而變、因地而殊，保險產(chǎn)品服務(wù)也需因類施策。

安徽林業(yè)資源豐富，保險機構(gòu)近年結(jié)合實際風險保障需要，加快相關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。平安產(chǎn)險池州中心支公司創(chuàng)新推出林業(yè)目標碳票碳減排量保險，災(zāi)害導(dǎo)致實際碳減排量低于約定目標即觸發(fā)理賠；國元農(nóng)業(yè)保險岳西支公司實施“病蟲防治+保險補償”機制，前置資金支持林區(qū)病蟲害治理……

“為護航特色林業(yè)產(chǎn)業(yè)，我們在加快探索政策性森林保險全覆蓋基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出經(jīng)濟林保險疊加保障模式。比如，針對岳西縣重點發(fā)展的香榧產(chǎn)業(yè)開發(fā)了香榧種植保險，最高每畝保障1500元?！眹r(nóng)業(yè)保險股份有限公司黨委副書記江波說。

為不斷完善產(chǎn)品供給體系，逐步拓寬服務(wù)領(lǐng)域，實施方案提出著力健全“政策險+商業(yè)險”“基本險+補充險”的多層次保障體系，鼓勵因地制宜發(fā)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險等創(chuàng)新險種，開發(fā)便利農(nóng)戶投保的綜合型保險保障方案；探索將農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲、運輸、質(zhì)量安全、高標準農(nóng)田管護等納入保險服務(wù)范疇，推動保險服務(wù)向農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展、智慧農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域延伸。

不僅“賠得及時”，更要“防得主動”

首次在政策層面提出推行“一戶一單”，是實施方案的一大亮點。“一戶一單”，即以單個農(nóng)戶為主體出具保單，推動農(nóng)業(yè)保險承保數(shù)據(jù)與涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)互通共享、交叉核驗，從源頭夯實承保信息真實性。

王澤彩分析，表面看，逐戶采集身份、確權(quán)面積、自繳保費，保單批改、信息變更、客戶服務(wù)的精細度從“村”下沉到“人”，這些會使基層人力投入上升。但政策落地需要技術(shù)支撐，通過數(shù)據(jù)交叉核驗替代上門驗標、數(shù)字化出單替代紙質(zhì)流轉(zhuǎn)、實施協(xié)保員制度等，從全周期看，它是用一次性的系統(tǒng)投入，換來長期的數(shù)據(jù)真實、補貼安全和理賠直達，隨著技術(shù)的迭代，成本反而可能會下降。

近年來，氣候變化給農(nóng)業(yè)保險帶來了新挑戰(zhàn)。王澤彩認為，提升綜合防控效能，關(guān)鍵在數(shù)據(jù)底座要“穩(wěn)”，把分散的災(zāi)害數(shù)據(jù)變成保險機構(gòu)的“預(yù)警”信息；風險管理鏈條要“全”，推動從單一事后理賠向全流程風險管理轉(zhuǎn)型；觸發(fā)機制要“準”，減少定損成本和相關(guān)風險。保險機構(gòu)不只是“災(zāi)后賠錢”的被動角色，還應(yīng)嵌入農(nóng)業(yè)災(zāi)害防控體系的關(guān)鍵“縫隙”中。

財政部有關(guān)負責人表示，不僅“賠得及時”，更要“防得主動”。在行業(yè)探索實踐基礎(chǔ)上，實施方案進一步強化風險減量工作部署，要求增強“事前防災(zāi)減災(zāi)、事中救災(zāi)減損、事后及時賠付”一體化服務(wù)能力。鼓勵保險機構(gòu)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)草原、氣象等領(lǐng)域?qū)I(yè)力量合作，建立預(yù)警排查、應(yīng)急防災(zāi)、快速理賠等常態(tài)化機制，將“防”的工作延伸到災(zāi)害發(fā)生之前，構(gòu)建風險管理閉環(huán)鏈條，提升農(nóng)業(yè)災(zāi)害綜合防控效能。

數(shù)據(jù)共享、科技賦能，破解承保理賠難

近年來，加強數(shù)據(jù)共享與科技賦能，成為破解承保理賠難的重要抓手。

“前不久，我們在重慶榮昌區(qū)的一處養(yǎng)殖場連續(xù)出現(xiàn)生豬死亡，所幸這批生豬投過養(yǎng)殖險，‘保處聯(lián)動’一條龍，才穩(wěn)住了企業(yè)后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營?！彼拇ňd陽偉明農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司有關(guān)負責人說。

了解情況后，太保財險榮昌支公司同步對接區(qū)內(nèi)畜牧獸醫(yī)部門核實疫情監(jiān)測、無害化處理相關(guān)情況，嚴格按照農(nóng)險條款開展查勘、定損、理賠。

“‘保處聯(lián)動’，通俗地講，就是打通病死豬無害化處理相關(guān)信息與保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，一旦豬病死了，農(nóng)戶、企業(yè)想要獲得保險理賠，得先進行無害化處理。這種方式不僅能保障農(nóng)戶利益、防止騙保行為，實現(xiàn)更加精準的承保理賠，還為防止病死豬流入市場建立起有效屏障?！敝貞c金融監(jiān)管局有關(guān)負責人說。

據(jù)介紹，太保財險榮昌支公司通過打造“數(shù)智監(jiān)控項目”試點，綜合運用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)手段，對養(yǎng)殖過程中的關(guān)鍵數(shù)據(jù)進行實時采集與動態(tài)監(jiān)測，進一步增強承保理賠數(shù)據(jù)的真實性與透明度，推動承保理賠管理從傳統(tǒng)人工核查向數(shù)智化轉(zhuǎn)型。

圍繞進一步加強科技賦能，實施方案明確，鼓勵保險機構(gòu)用好遙感、無人機、物聯(lián)網(wǎng)等工具手段，積極推動大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等新技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用，推動現(xiàn)代信息技術(shù)與承保、驗標、查勘、定損、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)深度融合；制定農(nóng)業(yè)保險科技應(yīng)用標準規(guī)范，推動農(nóng)業(yè)保險向數(shù)字化、智能化、標準化方向邁進。

財政部有關(guān)負責人表示，將持續(xù)夯實發(fā)展基礎(chǔ)，打好“固本樁”，著力強化農(nóng)業(yè)保險信息化支撐，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，加強信息共享，讓涉農(nóng)數(shù)據(jù)“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”。